{"id":19625,"date":"2024-08-28T09:05:47","date_gmt":"2024-08-28T08:05:47","guid":{"rendered":"https:\/\/lindemannlaw.ch\/?p=19625"},"modified":"2024-08-28T16:08:13","modified_gmt":"2024-08-28T15:08:13","slug":"flowbank-liquidation-quo-vadis-finma","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lindemannlaw.ch\/de\/insights2\/flowbank-liquidation-quo-vadis-finma\/","title":{"rendered":"FlowBank Liquidation: Quo Vadis FINMA?"},"content":{"rendered":"

Am 13. Juni 2024 er\u00f6ffnete die Eidgen\u00f6ssische Finanzmarktaufsicht (FINMA) das Konkursverfahren \u00fcber die Genfer Neobank FlowBank SA. Grund f\u00fcr diese drastische Massnahme ist, dass die Bank das f\u00fcr ihre Gesch\u00e4ftst\u00e4tigkeit erforderliche Mindestkapital nicht aufrechterhalten hat, was ernsthafte Bedenken hinsichtlich einer m\u00f6glichen \u00dcberschuldung aufkommen l\u00e4sst. Hauptziel der Intervention ist der Schutz der Einleger, wobei die derzeitigen Sch\u00e4tzungen darauf hindeuten, dass alle privilegierten Einlagen vollst\u00e4ndig aus den vorhandenen Mitteln der Bank erstattet werden k\u00f6nnen. Der Fall FlowBank unterstreicht die grossen Herausforderungen, denen sich digitale Banken bei der Wahrung der Finanzstabilit\u00e4t und der Einhaltung von Vorschriften in einem sich schnell entwickelnden Sektor gegen\u00fcbersehen.<\/em><\/p>\n

Hintergrund der FlowBank SA<\/strong><\/h4>\n

Die FlowBank SA wurde 2020 von Charles Henri Sabet, einem erfahrenen Experten f\u00fcr digitale Finanzen, als Neobank gegr\u00fcndet, die einem globalen Publikum fortschrittliche Online-Handels- und Investitionsdienstleistungen anbietet. Die FlowBank mit Hauptsitz in Genf hat sich zum Ziel gesetzt, das Bankwesen zu revolutionieren, indem sie modernste Technologien einsetzt, um Prozesse zu rationalisieren und eine umfassende Palette von Finanzprodukten \u00fcber eine vollst\u00e4ndig digitale Plattform anzubieten. Das Angebot der Bank umfasste den Zugang zu verschiedenen Anlageklassen wie Aktien, Anleihen, ETFs und Kryptow\u00e4hrungen und richtete sich sowohl an private als auch institutionelle Anleger.<\/p>\n

Die rasche Expansion der FlowBank umfasste die Er\u00f6ffnung einer weiteren Niederlassung in Z\u00fcrich bis 2021 sowie von Tochtergesellschaften in London und auf den Bahamas. In der Spitze verwaltete die Bank weltweit \u00fcber 22’000 Konten, besch\u00e4ftigte rund 140 Mitarbeitende und wies eine Bilanzsumme von rund 680 Millionen Franken auf.<\/p>\n

Die FlowBank verzeichnete zwar ein betr\u00e4chtliches Wachstum, sah sich jedoch mit der Herausforderung konfrontiert, die von den Schweizer Aufsichtsbeh\u00f6rden vorgeschriebenen Eigenkapitalanforderungen zu erf\u00fcllen, die f\u00fcr die Aufrechterhaltung der Solvenz von Finanzinstituten unerl\u00e4sslich sind. Unser neuester Insight befasst sich mit den wichtigsten Aspekten des Konkursverfahrens der FINMA gegen die FlowBank.<\/p>\n

Was f\u00fchrte zum Zusammenbruch der FlowBank?<\/strong><\/h4>\n

Der Untergang der FlowBank ist auf erhebliche regulatorische Verst\u00f6sse und finanzielles Missmanagement zur\u00fcckzuf\u00fchren. Laut FINMA hat die FlowBank wiederholt wesentliche aufsichtsrechtliche Anforderungen, insbesondere in den Bereichen Eigenkapitalausstattung und Risikomanagement, nicht eingehalten. Die Bank geriet erstmals im Oktober 2021 ins Visier der FINMA, als sie erhebliche Verst\u00f6sse gegen das Aufsichtsrecht feststellte, unter anderem die Nichteinhaltung von Kapitalanforderungen und einer ordnungsgem\u00e4ssen Organisationsstruktur.<\/p>\n

Trotz Abhilfemassnahmen und der Beaufsichtigung durch einen bestellten Wirtschaftspr\u00fcfer verstiess die FlowBank weiterhin gegen die Vorschriften. Im Juni 2023 deckte ein zweites Durchsetzungsverfahren weitere Probleme auf: Die Bank erf\u00fcllte immer noch nicht die Eigenkapitalanforderungen, hatte eine unzureichende Finanzberichterstattung und war in mehreren Schl\u00fcsselbereichen schlecht organisiert. Dar\u00fcber hinaus ging die FlowBank risikoreichen Gesch\u00e4ftst\u00e4tigkeiten nach, ohne ausreichende Sorgfalt walten zu lassen, was ihre finanzielle Instabilit\u00e4t weiter versch\u00e4rfte.<\/p>\n

Im M\u00e4rz 2024 stellte die FINMA fest, dass sich die finanzielle Lage der FlowBank erheblich verschlechtert hatte, so dass die Bank nicht mehr in der Lage war, das erforderliche Mindestkapital zu halten, und ihr die Insolvenz drohte. Daraufhin entzog die FINMA der FlowBank die Bewilligung und leitete zum Schutz der Einleger ein Konkursverfahren ein, das die Gesch\u00e4ftst\u00e4tigkeit der Bank effektiv beendete.<\/p>\n

Das rasche Eingreifen der FINMA in die FlowBank hat ernsthafte Bedenken hinsichtlich der Kommunikation und des Schutzes von Kundengeldern aufgeworfen, insbesondere in Bezug auf komplexe Finanzprodukte wie gehebelte Positionen und Kryptow\u00e4hrungsanlagen. Die abrupte Schliessung in Verbindung mit unzureichenden Anweisungen der Beh\u00f6rden hat viele Kunden \u00fcber die Sicherheit und den Status ihrer Anlagen verunsichert.<\/p>\n

Der Gr\u00fcnder der FlowBank, Charles Henri Sabet, widersprach den Massnahmen der FINMA offen und bezeichnete die Bank als innovativ, profitabel und bei ihren Kunden beliebt. Sabet argumentierte, die Bank h\u00e4tte \u00fcberlebensf\u00e4hig sein k\u00f6nnen, wenn die FINMA Kapitalerh\u00f6hungen auf Beschluss der Aktion\u00e4re genehmigt h\u00e4tte. Obwohl die FlowBank den Entscheid beim Bundesverwaltungsgericht angefochten hat, hat die FINMA verschiedene Pr\u00e4ventivmassnahmen ergriffen, um w\u00e4hrend des Beschwerdeverfahrens vor unberechtigten Verm\u00f6gensabz\u00fcgen zu sch\u00fctzen. Diese Massnahmen widerspiegeln das vorsichtige Vorgehen der Aufsichtsbeh\u00f6rde zum Schutz des Finanzsystems im weiteren Verlauf des Verfahrens.<\/p>\n

Wie werden die Kundeneinlagen bei der FlowBank behandelt?<\/strong><\/h4>\n

Die Kundeneinlagen bei der FlowBank werden mit dem prim\u00e4ren Ziel des Einlegerschutzes behandelt. Gem\u00e4ss der offiziellen Mitteilung der FINMA werden w\u00e4hrend des Konkursverfahrens Einlagen bis zu CHF 100’000 als „privilegierte Einlagen“ eingestuft und im Rahmen der Liquidation priorit\u00e4r behandelt. Es wird erwartet, dass diese Einlagen vollst\u00e4ndig aus den verf\u00fcgbaren Aktiven der Bank zur\u00fcckbezahlt werden. Die FINMA hat die Walder Wyss AG als Liquidatorin eingesetzt, um den R\u00fcckzahlungsprozess zu \u00fcberwachen und sicherzustellen, dass die Kunden ihre Gelder so schnell und sicher wie m\u00f6glich erhalten.<\/p>\n

In der offiziellen Mitteilung der FlowBank wird bekr\u00e4ftigt, dass die Kundeneinlagen und die in den Depots gehaltenen Wertpapiere von den Verm\u00f6genswerten der Bank getrennt und an die Kunden zur\u00fcckgegeben werden. Dies bedeutet, dass diese Verm\u00f6genswerte nicht zur Deckung der Verbindlichkeiten der Bank verwendet werden, und die Kunden k\u00f6nnen die R\u00fcckgabe ihrer Gelder und Anlagen zu den vom Insolvenzverwalter festgelegten Bedingungen erwarten.<\/p>\n

Wie sieht das Verfahren f\u00fcr das Konkursverfahren der FlowBank aus?<\/strong><\/h4>\n

Das von der FINMA er\u00f6ffnete Konkursverfahren der FlowBank folgt einem strukturierten und gesetzlich vorgeschriebenen Prozess, um die Einleger zu sch\u00fctzen und eine geordnete Liquidation zu gew\u00e4hrleisten. Im Folgenden werden die wichtigsten Schritte beschrieben:<\/p>\n

    \n
  1. Ernennung der Liquidatoren<\/strong>: Mit der Er\u00f6ffnung des Konkurses hat die FINMA die Walder Wyss AG als Konkursverwalterin eingesetzt. Der Liquidator ist verantwortlich f\u00fcr die \u00dcberwachung des gesamten Verfahrens, einschliesslich der Verteilung der Verm\u00f6genswerte und der Abwicklung der Forderungen.<\/li>\n
  2. Umstrukturierung von Konten<\/strong>: Kundenkonten bei der FlowBank werden in mehrere Unterkonten umstrukturiert, um den Abwicklungsprozess zu erleichtern. Dazu geh\u00f6ren ein Haupt-Geldkonto, ein CFD-Gewinnkonto und ein Wertpapierkonto. Diese Umstrukturierung stellt sicher, dass zun\u00e4chst nur gesicherte Einlagen (bis zu 100.000 CHF) zur\u00fcckerstattet werden.<\/li>\n
  3. Benachrichtigung und Weitergabe von Informationen<\/strong>: Die Konkursverwalter kommunizieren regelm\u00e4ssig mit den Kunden und Beteiligten und informieren sie \u00fcber den Stand ihrer Konten, den Erstattungsprozess und alle rechtlichen Verpflichtungen. Diese Kommunikation ist entscheidend, um Betrug zu verhindern und sicherzustellen, dass alle Beteiligten \u00fcber den laufenden Prozess informiert sind.<\/li>\n
  4. R\u00fcckerstattung von gesicherten Einlagen<\/strong>: Eine der ersten Massnahmen der Liquidatoren ist die R\u00fcckerstattung der gesicherten Einlagen bis zu 100’000 CHF pro Kunde. Dieser Schritt dient vorrangig dem Schutz der Einleger und wird \u00fcber die reaktivierte E-Banking-Plattform der FlowBank abgewickelt.<\/li>\n
  5. Liquidation der Verm\u00f6genswerte und Abwicklung der Forderungen<\/strong>: Die Liquidatoren werden die Verm\u00f6genswerte der Bank ver\u00e4ussern und alle ausstehenden Forderungen abwickeln. Dies schliesst die Beendigung aller Vertr\u00e4ge und die Beilegung aller Rechtsstreitigkeiten ein. Den Beteiligten wird empfohlen, weitere Anweisungen der Liquidatoren \u00fcber das weitere Vorgehen abzuwarten.<\/li>\n
  6. Abschluss und Beendigung<\/strong>: Nachdem alle Verm\u00f6genswerte liquidiert und die Forderungen gekl\u00e4rt sind, wird das Liquidationsverfahren abgeschlossen. Dazu geh\u00f6ren eine abschliessende Rechnungslegung \u00fcber das Verfahren und die Verteilung der verbleibenden Mittel an die Gl\u00e4ubiger und Beteiligten.<\/li>\n<\/ol>\n

    Die wichtigsten Lehren aus dem FlowBank-Fall<\/strong><\/h4>\n

    Der Fall FlowBank liefert wichtige Erkenntnisse f\u00fcr Finanzinstitute, insbesondere in den Bereichen Fintech und Neo-Banking:<\/p>\n

    \u2713 Einhaltung gesetzlicher Vorschriften: <\/strong>Anhaltende Nichteinhaltung der Eigenkapitalanforderungen und M\u00e4ngel im Risikomanagement f\u00fchrten zum Untergang der FlowBank. Die Einhaltung der Vorschriften ist entscheidend, um \u00e4hnliche Ergebnisse zu vermeiden.<\/p>\n

    \u2713 Transparenz und korrekte Berichterstattung: <\/strong>Unvollst\u00e4ndige und ungenaue Finanzberichte trugen zu den finanziellen Schwierigkeiten der FlowBank bei. Transparenz und Genauigkeit sind entscheidend f\u00fcr die Aufrechterhaltung von Vertrauen und Stabilit\u00e4t.<\/p>\n

    \u2713 Effektives Risikomanagement: <\/strong>Das Engagement der FlowBank in risikoreichen Aktivit\u00e4ten, ohne organisatorische M\u00e4ngel zu beheben, erh\u00f6hte ihre Anf\u00e4lligkeit. Ein angemessenes Risikomanagement ist entscheidend, um potenziellen Risiken vorzubeugen.<\/p>\n

    \u2713 Nachhaltiges Wachstum: <\/strong>Das schnelle Wachstum der FlowBank, das durch Innovation und Digitalisierung angetrieben wurde, wurde durch die Nichteinhaltung etablierter Bankpraktiken untergraben. Ein nachhaltiges Wachstum, das Innovation und Compliance in Einklang bringt, ist f\u00fcr den langfristigen Erfolg unerl\u00e4sslich.<\/p>\n

    \u2713 Konsequenzen der Nichteinhaltung von Vorschriften:<\/strong>Der Entscheid der FINMA mag zwar als unverh\u00e4ltnism\u00e4ssig und hart empfunden werden, er zeigt aber die schwerwiegenden Folgen der Nichteinhaltung von regulatorischen Pflichten auf und k\u00f6nnte sogar ein neuer Trend sein.<\/p>\n

    In der heutigen, sich schnell entwickelnden Finanzlandschaft sind die Einhaltung von Vorschriften, Transparenz und ein effektives Risikomanagement entscheidend f\u00fcr den Erfolg und die Stabilit\u00e4t eines jeden Unternehmens. Unser erfahrenes Team bei LINDEMANNLAW unterst\u00fctzt seine Klienten bei der Einhaltung der FINMA-Vorschriften und stellt sicher, dass alle rechtlichen Anforderungen erf\u00fcllt werden. Aufgrund unserer internen Erfahrung \u00fcbernehmen Mitglieder unserer Kanzlei Verantwortung als unabh\u00e4ngige Verwaltungsr\u00e4te und Liquidatoren in der Finanzindustrie. Wir bieten massgeschneiderte Rechtsberatung, um Ihr Unternehmen erfolgreich zu positionieren und gleichzeitig Risiken effektiv zu managen. Wenden Sie sich noch heute an uns<\/a>, um Ihr Unternehmen zu sch\u00fctzen und dem sich st\u00e4ndig \u00e4ndernden rechtlichen Umfeld zu begegnen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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