{"id":19627,"date":"2024-08-28T09:05:47","date_gmt":"2024-08-28T08:05:47","guid":{"rendered":"https:\/\/lindemannlaw.ch\/?p=19627"},"modified":"2024-08-28T16:10:34","modified_gmt":"2024-08-28T15:10:34","slug":"liquidation-de-flowbank-quo-vadis-finma","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lindemannlaw.ch\/fr\/insights\/liquidation-de-flowbank-quo-vadis-finma\/","title":{"rendered":"Liquidation de FlowBank: Quo Vadis FINMA ?"},"content":{"rendered":"

Le 13 juin 2024, l’Autorit\u00e9 f\u00e9d\u00e9rale de surveillance des march\u00e9s financiers (FINMA) a ouvert une proc\u00e9dure de faillite \u00e0 l’encontre de FlowBank SA, une n\u00e9obanque bas\u00e9e \u00e0 Gen\u00e8ve. Cette action d\u00e9cisive a \u00e9t\u00e9 motiv\u00e9e par le fait que la banque n’a pas r\u00e9ussi \u00e0 maintenir le capital minimum requis pour ses op\u00e9rations, ce qui a soulev\u00e9 de s\u00e9rieuses inqui\u00e9tudes quant \u00e0 un \u00e9ventuel surendettement. L’objectif premier de l’intervention est de prot\u00e9ger les d\u00e9posants, les estimations actuelles sugg\u00e9rant que tous les d\u00e9p\u00f4ts privil\u00e9gi\u00e9s peuvent \u00eatre enti\u00e8rement rembours\u00e9s \u00e0 partir des ressources existantes de la banque. Le cas de FlowBank souligne les d\u00e9fis importants auxquels les banques num\u00e9riques sont confront\u00e9es pour maintenir la stabilit\u00e9 financi\u00e8re et respecter la conformit\u00e9 r\u00e9glementaire dans un secteur qui \u00e9volue rapidement.<\/em><\/p>\n

Historique de FlowBank SA<\/strong><\/h3>\n

Fond\u00e9e en 2020 par Charles Henri Sabet, un expert chevronn\u00e9 de la finance num\u00e9rique, FlowBank SA a \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9e en tant que n\u00e9obanque avec pour objectif d’offrir des services avanc\u00e9s de trading et d’investissement en ligne \u00e0 un public mondial. Bas\u00e9e \u00e0 Gen\u00e8ve, FlowBank vise \u00e0 r\u00e9volutionner le secteur bancaire en s’appuyant sur une technologie de pointe pour rationaliser les processus et fournir une gamme compl\u00e8te de produits financiers par le biais d’une plateforme enti\u00e8rement num\u00e9rique. Les offres de la banque comprenaient l’acc\u00e8s \u00e0 diverses classes d’actifs telles que les actions, les obligations, les ETF et les crypto-monnaies, ciblant \u00e0 la fois les investisseurs particuliers et institutionnels.<\/p>\n

L’expansion rapide de FlowBank comprend l’ouverture d’un bureau suppl\u00e9mentaire \u00e0 Zurich d’ici 2021, ainsi que des filiales \u00e0 Londres et aux Bahamas. \u00c0 son apog\u00e9e, la banque g\u00e9rait plus de 22 000 comptes dans le monde, employait environ 140 personnes et affichait un bilan total d’environ 680 millions de francs suisses.<\/p>\n

Bien que FlowBank ait connu une croissance importante, elle a d\u00fb faire face \u00e0 des difficult\u00e9s pour satisfaire aux exigences en mati\u00e8re d’ad\u00e9quation des fonds propres impos\u00e9es par les r\u00e9gulateurs suisses, qui sont essentielles pour maintenir la solvabilit\u00e9 des institutions financi\u00e8res. Notre dernier Insight traite des aspects cl\u00e9s de la proc\u00e9dure de faillite de la FINMA \u00e0 l’encontre de FlowBank.<\/p>\n

Qu’est-ce qui a conduit \u00e0 l’effondrement de FlowBank?<\/strong><\/h3>\n

La chute de FlowBank est due \u00e0 d’importantes violations de la r\u00e9glementation et \u00e0 une mauvaise gestion financi\u00e8re. Selon la FINMA, FlowBank n’a pas respect\u00e9 \u00e0 plusieurs reprises les exigences r\u00e9glementaires essentielles, en particulier dans les domaines de l’ad\u00e9quation des fonds propres et de la gestion des risques. La banque a fait l’objet d’un examen approfondi pour la premi\u00e8re fois en octobre 2021, lorsque la FINMA a constat\u00e9 d’importantes violations du droit de la surveillance, notamment des manquements aux exigences en mati\u00e8re de fonds propres et au maintien d’une structure organisationnelle ad\u00e9quate.<\/p>\n

Malgr\u00e9 des mesures correctives et la surveillance d’un auditeur d\u00e9sign\u00e9, FlowBank a continu\u00e9 \u00e0 enfreindre la r\u00e9glementation. En juin 2023, une deuxi\u00e8me proc\u00e9dure d’ex\u00e9cution a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 des probl\u00e8mes persistants : la banque ne respectait toujours pas les exigences en mati\u00e8re de fonds propres, ses rapports financiers \u00e9taient inad\u00e9quats et elle \u00e9tait mal organis\u00e9e dans plusieurs domaines cl\u00e9s. En outre, FlowBank s’est engag\u00e9e dans des activit\u00e9s commerciales \u00e0 haut risque sans faire preuve d’une diligence suffisante, ce qui a encore aggrav\u00e9 son instabilit\u00e9 financi\u00e8re.<\/p>\n

En mars 2024, la FINMA a constat\u00e9 que la situation financi\u00e8re de FlowBank s’\u00e9tait consid\u00e9rablement d\u00e9t\u00e9rior\u00e9e et que la banque n’\u00e9tait plus en mesure de maintenir le capital minimum requis et risquait l’insolvabilit\u00e9. En cons\u00e9quence, la FINMA a retir\u00e9 la licence de FlowBank et a ouvert une proc\u00e9dure de faillite pour prot\u00e9ger les d\u00e9posants, mettant ainsi fin aux activit\u00e9s de la banque.<\/p>\n

L’intervention rapide de la FINMA aupr\u00e8s de FlowBank a suscit\u00e9 de vives inqui\u00e9tudes quant \u00e0 la communication et \u00e0 la protection des actifs des clients, en particulier en ce qui concerne les produits financiers complexes tels que les positions \u00e0 effet de levier et les investissements en crypto-monnaies. La fermeture abrupte, combin\u00e9e \u00e0 des conseils insuffisants de la part des autorit\u00e9s, a laiss\u00e9 de nombreux clients dans l’incertitude quant \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 et au statut de leurs investissements.<\/p>\n

Le fondateur de FlowBank, Charles Henri Sabet, a ouvertement d\u00e9sapprouv\u00e9 les mesures de la FINMA, d\u00e9crivant la banque comme innovante, rentable et populaire aupr\u00e8s de ses clients. M. Sabet a fait valoir que la banque aurait pu \u00eatre viable si la FINMA avait approuv\u00e9 les augmentations de capital par d\u00e9cision des actionnaires. Bien que FlowBank ait fait appel de la d\u00e9cision aupr\u00e8s du Tribunal administratif f\u00e9d\u00e9ral, la FINMA a mis en \u0153uvre diverses mesures pr\u00e9ventives destin\u00e9es \u00e0 prot\u00e9ger la banque contre les retraits d’actifs non autoris\u00e9s pendant la proc\u00e9dure d’appel. Ces mesures refl\u00e8tent l’approche prudente de l’autorit\u00e9 de r\u00e9gulation pour prot\u00e9ger le syst\u00e8me financier dans son ensemble pendant le d\u00e9roulement de la proc\u00e9dure judiciaire.<\/p>\n

Comment sont g\u00e9r\u00e9s les d\u00e9p\u00f4ts des clients chez FlowBank?<\/strong><\/h4>\n

Les d\u00e9p\u00f4ts des clients de FlowBank sont trait\u00e9s avec l’objectif principal de prot\u00e9ger les d\u00e9posants. Selon le communiqu\u00e9 officiel de la FINMA, durant la proc\u00e9dure de faillite, les d\u00e9p\u00f4ts jusqu’\u00e0 100’000 CHF sont class\u00e9s comme \u00ab\u00a0d\u00e9p\u00f4ts privil\u00e9gi\u00e9s\u00a0\u00bb et sont prioritaires dans le processus de liquidation. Ces d\u00e9p\u00f4ts devraient \u00eatre int\u00e9gralement rembours\u00e9s par les actifs disponibles de la banque. La FINMA a nomm\u00e9 un liquidateur, Walder Wyss AG, pour superviser le processus de remboursement et s’assurer que les clients re\u00e7oivent leurs fonds aussi rapidement et s\u00fbrement que possible.<\/p>\n

La communication officielle de FlowBank rappelle que les d\u00e9p\u00f4ts des clients et les titres d\u00e9tenus dans les comptes de d\u00e9p\u00f4t seront s\u00e9par\u00e9s des actifs de la banque et restitu\u00e9s aux clients. Cela signifie que ces actifs ne seront pas utilis\u00e9s pour couvrir les engagements de la banque et que les clients peuvent s’attendre \u00e0 la restitution de leurs fonds et investissements, sous r\u00e9serve des conditions fix\u00e9es par le liquidateur.<\/p>\n

Quelle est la proc\u00e9dure de mise en faillite de FlowBank?<\/strong><\/h4>\n

La proc\u00e9dure de faillite de FlowBank, initi\u00e9e par la FINMA, suit un processus structur\u00e9 et mandat\u00e9 par la loi pour prot\u00e9ger les d\u00e9posants et assurer une liquidation ordonn\u00e9e. Voici les principales \u00e9tapes de cette proc\u00e9dure:<\/p>\n

    \n
  1. Nomination des liquidateurs:<\/strong> Lors de l’ouverture de la proc\u00e9dure de faillite, la FINMA a d\u00e9sign\u00e9 Walder Wyss AG comme liquidateur officiel. Le liquidateur est charg\u00e9 de superviser l’ensemble de la proc\u00e9dure, y compris la distribution des actifs et le r\u00e8glement des cr\u00e9ances.<\/li>\n
  2. Reconfiguration des comptes:<\/strong> Les comptes des clients de FlowBank sont restructur\u00e9s en plusieurs sous-comptes afin de faciliter le processus de liquidation. Il s’agit notamment d’un compte principal en esp\u00e8ces, d’un compte de gains sur CFD et d’un compte de titres. Cette restructuration garantit que seuls les d\u00e9p\u00f4ts garantis (jusqu’\u00e0 100 000 CHF) sont rembours\u00e9s dans un premier temps.<\/li>\n
  3. Notification et diffusion d’informations:<\/strong> Les liquidateurs communiquent r\u00e9guli\u00e8rement avec les clients et les parties prenantes, les informant de l’\u00e9tat de leurs comptes, du processus de remboursement et de toute obligation l\u00e9gale. Cette communication est essentielle pour pr\u00e9venir la fraude et garantir que toutes les parties sont inform\u00e9es du processus en cours.<\/li>\n
  4. Remboursement des d\u00e9p\u00f4ts garantis:<\/strong> L’une des premi\u00e8res mesures prises par les liquidateurs est le remboursement des d\u00e9p\u00f4ts garantis, jusqu’\u00e0 concurrence de 100 000 CHF par client. Cette \u00e9tape est prioritaire pour prot\u00e9ger les d\u00e9posants et s’effectue par le biais de la plateforme e-banking r\u00e9activ\u00e9e de FlowBank.<\/li>\n
  5. Liquidation des actifs et r\u00e8glement des cr\u00e9ances:<\/strong> Les liquidateurs proc\u00e9deront \u00e0 la vente des actifs de la banque et au r\u00e8glement de toutes les cr\u00e9ances en souffrance. Cela inclut la r\u00e9siliation de tous les contrats et le r\u00e8glement de tous les litiges juridiques. Les parties prenantes sont invit\u00e9es \u00e0 attendre les instructions des liquidateurs sur la marche \u00e0 suivre.<\/li>\n
  6. Finalisation et cl\u00f4ture:<\/strong> Une fois que tous les actifs ont \u00e9t\u00e9 liquid\u00e9s et que les r\u00e9clamations ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9gl\u00e9es, la proc\u00e9dure de liquidation est finalis\u00e9e. Il s’agit notamment de proc\u00e9der \u00e0 un d\u00e9compte final de la proc\u00e9dure et de distribuer les fonds restants aux cr\u00e9anciers et aux parties prenantes.<\/li>\n<\/ol>\n

    Principaux enseignements de l’affaire FlowBank<\/strong><\/h4>\n

    Le cas de FlowBank fournit des indications importantes pour les institutions financi\u00e8res, en particulier dans les secteurs de la fintech et de la n\u00e9o-banque :<\/p>\n

    \u2713 Conformit\u00e9 r\u00e9glementaire: <\/strong>Le non-respect persistant des exigences en mati\u00e8re d’ad\u00e9quation des fonds propres et les lacunes en mati\u00e8re de gestion des risques ont entra\u00een\u00e9 la chute de FlowBank. Il est essentiel d’assurer la conformit\u00e9 pour \u00e9viter des r\u00e9sultats similaires.<\/p>\n

    \u2713 Transparence et exactitude des rapports: <\/strong>Des rapports financiers incomplets et inexacts ont contribu\u00e9 aux difficult\u00e9s financi\u00e8res de FlowBank. La transparence et l’exactitude sont essentielles pour maintenir la confiance et la stabilit\u00e9.<\/p>\n

    \u2713 Gestion efficace des risques: <\/strong>L’engagement de FlowBank dans des activit\u00e9s \u00e0 haut risque sans rem\u00e9dier aux d\u00e9ficiences organisationnelles a accru sa vuln\u00e9rabilit\u00e9. Une bonne gestion des risques est cruciale pour pr\u00e9venir l’exposition aux risques potentiels.<\/p>\n

    \u2713 Croissance durable: <\/strong>La croissance rapide de FlowBank, tir\u00e9e par l’innovation et la num\u00e9risation, a \u00e9t\u00e9 compromise par son incapacit\u00e9 \u00e0 respecter les pratiques bancaires \u00e9tablies. Une croissance durable qui concilie innovation et conformit\u00e9 est essentielle pour une r\u00e9ussite \u00e0 long terme.<\/p>\n

    \u2713 Cons\u00e9quences de la non-conformit\u00e9 r\u00e9glementaire: <\/strong>Bien que la d\u00e9cision de la FINMA puisse \u00eatre consid\u00e9r\u00e9e comme disproportionn\u00e9e et s\u00e9v\u00e8re, elle met en \u00e9vidence les graves cons\u00e9quences du non-respect des obligations r\u00e9glementaires et pourrait m\u00eame constituer une nouvelle tendance.<\/p>\n

    Dans le paysage financier actuel, qui \u00e9volue rapidement, la conformit\u00e9 r\u00e9glementaire, la transparence et la gestion efficace des risques sont essentielles \u00e0 la r\u00e9ussite et \u00e0 la stabilit\u00e9 de toute entreprise. Chez LINDEMANNLAW, notre \u00e9quipe exp\u00e9riment\u00e9e se consacre \u00e0 aider les clients \u00e0 respecter les r\u00e9glementations de la FINMA et \u00e0 garantir une conformit\u00e9 totale avec toutes les exigences l\u00e9gales. Gr\u00e2ce \u00e0 notre exp\u00e9rience interne, les membres de notre cabinet d’avocats assument des responsabilit\u00e9s en tant que membres ind\u00e9pendants du conseil d’administration et liquidateurs dans l’industrie financi\u00e8re. Nous offrons des conseils juridiques sur mesure pour permettre \u00e0 votre entreprise de r\u00e9ussir tout en g\u00e9rant efficacement les risques. Contactez-nous<\/a> d\u00e8s aujourd’hui pour prot\u00e9ger votre entreprise et faire face en toute confiance \u00e0 l’\u00e9volution constante de l’environnement r\u00e9glementaire.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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