13 июня 2024 года Швейцарское управление по надзору за финансовыми рынками (FINMA) инициировало процедуру банкротства FlowBank SA, женевского необанка. Причиной этого решительного шага стала неспособность банка поддерживать минимальный капитал, необходимый для его деятельности, что вызвало серьезные опасения по поводу потенциальной чрезмерной задолженности. Основной целью вмешательства является защита вкладчиков. По текущим оценкам, все привилегированные вклады могут быть полностью возмещены за счет имеющихся ресурсов банка. Случай с FlowBank подчеркивает серьезные проблемы, с которыми сталкиваются цифровые банки при поддержании финансовой стабильности и соблюдении нормативных требований в быстро развивающемся секторе.

История FlowBank SA

Основанный в 2020 году Шарлем Анри Сабетом, опытным экспертом в области цифровых финансов, FlowBank SA был создан как необанк, ориентированный на предоставление передовых услуг онлайн-трейдинга и инвестиций глобальной аудитории. FlowBank, штаб-квартира которого находится в Женеве, стремился совершить революцию в банковском деле, используя передовые технологии для оптимизации процессов и предоставления полного набора финансовых продуктов на полностью цифровой платформе. Предложения банка включали в себя доступ к различным классам активов, таким как акции, облигации, ETF и криптовалюты, ориентированные как на розничных, так и на институциональных инвесторов.

Стремительное расширение FlowBank привело к открытию к 2021 году дополнительного офиса в Цюрихе, а также дочерних компаний в Лондоне и на Багамах. На пике своего развития банк управлял более чем 22 000 счетов по всему миру, в нем работало около 140 сотрудников, а его баланс составлял около 680 миллионов швейцарских франков.

Несмотря на значительный рост FlowBank, он столкнулся с проблемами, связанными с выполнением требований швейцарских регуляторов к достаточности капитала, что крайне важно для поддержания платежеспособности финансовых учреждений. В нашем последнем обзоре рассматриваются ключевые аспекты процедуры банкротства FlowBank, проводимой FINMA.

Что привело к краху FlowBank?

Падение FlowBank можно проследить по существенным нарушениям нормативных требований и финансовым злоупотреблениям. По данным FINMA, FlowBank неоднократно не соблюдал основные нормативные требования, особенно в области достаточности капитала и управления рисками. Впервые банк попал под пристальное внимание в октябре 2021 года, когда FINMA выявила серьезные нарушения надзорного законодательства, включая несоблюдение требований к капиталу и поддержание надлежащей организационной структуры.

Несмотря на корректирующие меры и надзор со стороны назначенного аудитора, FlowBank продолжал нарушать нормативные требования. К июню 2023 года второе исполнительное разбирательство выявило наличие проблем: банк по-прежнему не отвечал требованиям к капиталу, имел несоответствующую финансовую отчетность и был плохо организован в нескольких ключевых областях. Кроме того, FlowBank занимался высокорискованной деятельностью без достаточной должной осмотрительности, что еще больше усугубило его финансовую нестабильность.

К марту 2024 года FINMA определила, что финансовое состояние FlowBank значительно ухудшилось, в результате чего банк оказался не в состоянии поддерживать необходимый минимальный капитал и столкнулся с потенциальной неплатежеспособностью. В связи с этим FINMA отозвала лицензию FlowBank и инициировала процедуру банкротства для защиты вкладчиков, что фактически привело к прекращению деятельности банка.

Оперативное вмешательство FINMA в деятельность FlowBank вызвало серьезную обеспокоенность по поводу коммуникации и защиты клиентских активов, особенно в отношении сложных финансовых продуктов, таких как позиции с кредитным плечом и криптовалютные инвестиции. Внезапное прекращение деятельности в сочетании с недостаточными рекомендациями со стороны властей оставило многих клиентов в неведении относительно безопасности и статуса их инвестиций.

Основатель FlowBank Шарль Анри Сабет открыто выразил несогласие с мерами FINMA, назвав банк инновационным, прибыльным и популярным среди клиентов. Сабет утверждал, что банк мог бы быть жизнеспособным, если бы FINMA одобрила увеличение капитала по решению акционеров. Хотя FlowBank обжаловал решение в Федеральном административном суде, FINMA ввел различные превентивные меры, направленные на защиту от несанкционированного вывода активов во время процесса обжалования. Эти меры отражают осторожный подход регулятора к защите финансовой системы в целом, пока идет судебное разбирательство.

Как обрабатываются депозиты клиентов в FlowBank?

Работа с депозитами клиентов FlowBank ведется с главной целью – защитить вкладчиков. Согласно официальному заявлению FINMA, в ходе процедуры банкротства вклады на сумму до 100 000 швейцарских франков классифицируются как “привилегированные вклады” и имеют приоритет в процессе ликвидации. Ожидается, что эти вклады будут полностью погашены за счет имеющихся активов банка. FINMA назначила ликвидатора, Walder Wyss AG, для надзора за процессом погашения и обеспечения того, чтобы клиенты получили свои средства как можно быстрее и безопаснее.

В официальном сообщении FlowBank подтверждается, что депозиты клиентов и ценные бумаги, хранящиеся на счетах депо, будут отделены от активов банка и возвращены клиентам. Это означает, что данные активы не будут использованы для покрытия обязательств банка, и клиенты могут рассчитывать на возврат своих средств и инвестиций при соблюдении условий, установленных ликвидатором.

Какова процедура банкротства FlowBank?

Процедура банкротства FlowBank, инициированная FINMA, проходит в соответствии со структурированным и законодательно закрепленным процессом, направленным на защиту вкладчиков и обеспечение упорядоченной ликвидации. Вот основные этапы этого процесса:

1. Назначение ликвидаторов: После начала процедуры банкротства FINMA назначила Walder Wyss AG официальным ликвидатором. Ликвидатор отвечает за надзор за всем процессом, включая распределение активов и урегулирование претензий.
2. Реконфигурация счетов: Клиентские счета в FlowBank реструктурируются на несколько субсчетов для облегчения процесса ликвидации. К ним относятся основной денежный счет, счет прибыли от CFD и счет ценных бумаг. Такая реструктуризация обеспечивает первоначальное возмещение только обеспеченных депозитов (до 100 000 швейцарских франков).
3. Уведомление и распространение информации: Ликвидаторы регулярно общаются с клиентами и заинтересованными сторонами, информируя их о состоянии их счетов, процессе возмещения и любых юридических обязательствах. Такая коммуникация крайне важна для предотвращения мошенничества и обеспечения информированности всех сторон о текущем процессе.
4. Возмещение обеспеченных вкладов: Одним из первых действий ликвидаторов является возмещение обеспеченных вкладов, до 100 000 швейцарских франков на одного клиента. Этот шаг является приоритетным для защиты вкладчиков и осуществляется через возобновленную платформу дистанционного банковского обслуживания FlowBank.
5. Ликвидация активов и урегулирование претензий: Ликвидаторы приступят к продаже активов банка и урегулированию всех оставшихся претензий. Это включает в себя расторжение всех контрактов и урегулирование любых юридических споров. Заинтересованным сторонам рекомендуется ожидать дальнейших инструкций от ликвидаторов относительно дальнейших действий.
6. Завершение и закрытие: После того как все активы ликвидированы и претензии удовлетворены, процесс ликвидации будет завершен. Это включает в себя окончательный бухгалтерский учет и распределение оставшихся средств среди кредиторов и заинтересованных сторон.

Ключевые уроки из дела FlowBank

Пример FlowBank содержит важные выводы для финансовых учреждений, особенно в секторах финтеха и нео-банкинга:

✓ Соответствие нормативным требованиям: Постоянное несоблюдение требований к достаточности капитала и недостатки в управлении рисками привели FlowBank к краху. Обеспечение соответствия нормативным требованиям имеет решающее значение для предотвращения подобных последствий.

✓ Прозрачность и точная отчетность: Неполная и неточная финансовая отчетность способствовала финансовым проблемам FlowBank. Прозрачность и точная отчетность необходимы для поддержания доверия и стабильности.

✓ Эффективное управление рисками: Участие FlowBank в деятельности с высоким уровнем риска без устранения организационных недостатков повысило его уязвимость. Надлежащее управление рисками имеет решающее значение для предотвращения потенциальных последствий.

✓ Устойчивый рост: Быстрый рост FlowBank, обусловленный инновациями и цифровизацией, был подорван несоблюдением установленной банковской практики. Устойчивый рост, при котором инновации сочетаются с соблюдением установленных норм, необходим для долгосрочного успеха.

✓ Последствия несоблюдения нормативных требований:Хотя решение FINMA может показаться несоразмерным и суровым, оно подчеркивает серьезные последствия невыполнения регуляторных обязательств и даже может стать новой тенденцией.

В современном быстро меняющемся финансовом ландшафте соблюдение нормативных требований, прозрачность и эффективное управление рисками имеют решающее значение для успеха и стабильности любого бизнеса. Наша опытная команда LINDEMANNLAW стремится помочь клиентам выполнить требования FINMA и обеспечить полное соответствие всем требованиям законодательства. Благодаря нашему собственному опыту члены нашей юридической фирмы берут на себя ответственность в качестве независимых членов совета директоров и ликвидаторов в финансовой отрасли. Мы предлагаем индивидуальные юридические консультации, чтобы обеспечить успех вашего бизнеса и при этом эффективно управлять рисками. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы обезопасить свой бизнес и уверенно действовать в условиях постоянно меняющейся нормативной базы.